如果你還沒有購買房子的打算，就把這篇文章跳過去吧，它實在枯燥得一無是處，而如果你已經決定把自己和一所房子綁定在一起─當然這也許是被迫的─也許你可以從中得到一些思路。

我們對有關房地產貸款的財務問題，做了一些條分縷析的考察，從而得出了一些和通常答案不同的結論。就把這些解答作為你被這篇文章折磨的報酬吧。

有多少錢可以買房

簡而言之，量入為出，有多少錢買多大房子。按照業內經驗總結，如果是自住房屋，總價款應該控制在家庭年均收入6倍以內比較安全，每月按揭貸款額度不超過家庭收入的50%。而這個經驗值只不過是個適中方案，比如公司人的預期收入，售樓小姐就會把你的預期收入算得很高，而保險專家會把預期收入算得比較悲觀，傾向于用投資賺取更多收益的人士，他們總是天真地認為投資的收益會戰勝通貨膨脹─比如說我─就會把50%這個比例壓得更低，以便除了生活開銷之外有更富余的資金用于定投活動。

預期年收入：這個測算比較複雜，因為這和個人的境遇有很大關系，很像在預測一只股票的升值幅度。如果你非要預測，可以把你工作以來每年的收入增長幅度減去每年的通貨膨脹率，得出你的平均年收入增長曲線，然後再預計以後6年的通貨膨脹率，一般來說這是個猜測的數據，假設你月入6000，你猜測今後6年平均通脹率為4%，而你此前5年的實際工資增長率為10%，那麼你未來工資增長率為“10%×70%+4%”，也即11%，據此你可推斷未來6年的工資水平。這種工資水平說的是實實在在可以保証拿到的那部分，有的公司人從事周期性極強的行業，在旺季和淡季的年份收入相差很大，如果計算比較保守的話，應該按淡季工資收入占比較大的權重來預期未來收入水平。

你應該買多少錢的房子

假設某公司人月收入5000元，貸款20年，首付30%的話，那麼這個公司人適宜購買房價在100萬元左右，而首付款需要在30萬左右。推算公式如下：

房價之外還有哪些費用

如果購房的公司人只盯住房子的總價來計算自己要付出的現金那就會有問題，因為除了房屋價款以外，還有亂七八糟一大堆其他稅費等著你支付。

契稅：90平米以下普通住宅契稅為1%，90-140平米的住宅契稅為1.5%，非普通住宅的契稅稅率為3%。這是2008年底進行過調動的稅率，稅率會隨著金融當局的政策而變化。

印花稅：暫免。

公共維修基金：從去年2月1日起按照商品房建築和安裝成本每建築平米造價的8%繳存首期公共維修基金。

按揭費用：公積金貸款的交易費用主要有按貸款額千分之五收取的擔保費和按揭貸款額千分之三收取的評估費。擔保費不低于300元；評估費用不低于300元，不高于1500元。

首期物業費：收房時須交一年的物業管理費用。

首期取暖費：收房時須交一年的取暖費用(北方地區，自供暖除外)。

裝修費用：每平米平均1000元左右。

車位費用：大概一個月100-400元

如果有公司人要購買一套90平米的多層住宅新房，總價80萬，首付20%以公積金貸款的普通住房其所需要繳納的費用則有：

在二手房交易中還需要繳納中介費用；成交價格的2.5%以內的信息費用；居間中保及權証代辦費用3000元；貸款服務費用1000-2000元。

在二手房交易中賣方還需繳納營業稅、土地增值稅和個人所得稅。但一般賣方會把這些稅務費用加在買方身上，如果購買二手房的公司人也應該對這些稅有所了解。

提前還貸是不是好主意

很多公司人認為在購買房屋時貸款是迫不得已的行為，如果有足量的現金，最好提前還清房屋貸款，這樣可以無債一身輕，不過也許事實並非如此。

我們可以拿國債收益和房屋貸款做以下對比。2008年1萬元新發行的3年期首期國債的到期收益為1098元，5年期的首期國債到期收益為2040元。以此為基准計算15年後兩種國債收益分別為5490元和6120元，那相對于10萬元的兩種國債收益分別就是5.49萬元和6.12萬元。而同期放貸，10萬元15年個人住房商業貸款，等額本息還款方式五年以上利息貸款利率打完七折為4.16%，15年還款利息總額為34591.67元，兩者相差1萬多塊的利差。