作為調節家庭財富的有效理財工具，五花八門的房貸產品正在走進大眾的視野，如何選好貸款，房貸族可要算算細賬、貨比三家了。

如果你是房貸族，手頭有些閒錢，又害怕提前還貸之後無錢應急，或是有意投資于股市卻還沒看准時機，那麼一種既能省息，又能取用自如的房貸方式或許適合你現階段的理財需求。

這類房貸產品的特點，在于還款賬戶兼具活期存款功能，手頭只要有閒置資金可隨時存入該賬戶，當天即衝抵房貸的本金，而這些資金也可隨時取出，銀行系統會按日計息。

以渣打銀行推出的“活利貸”為例，假設一位客戶貸款100萬元，貸款期限10年，月供為10342元，如果他有閒散資金20萬元，想用于抄底股市，入場時機或許在一個月或兩個月之後，此時，他就可以把這筆錢存入活利貸賬戶，在賬戶內多存一天，當天就抵扣本金20萬元，也省了20萬元產生的利息。

適合人群二：高月薪的月供者

月薪較高的貸款人，也適合使用此類產品。假設一位客戶月薪20000元，在貸款100萬元，貸款期限10年的情況下，每月月供為10342元，那麼他每月薪水多余的部分也可以成為抵扣貸款本金的重要來源。在發薪水的首日，他的賬戶內就能多抵扣接近10000元的本金，而隨著提款和消費的延續，賬戶內每日可用于抵扣本金的數額也會相應減少。假設，這位客戶每月平均可多抵扣2000元，那麼10年總的利息支出為19.77萬元，和7折利率下的普通按揭相比，可節省2.64萬元，並提前3個月完成還款。如果進一步將還款年限拉長至15年和20年，那麼總的利息支出相應為30.77萬元和35.47萬元，和7折利率下的普通按揭相比，分別可以節省利息支出3.82萬元和12萬元，並提前11個月和24個月完成還貸。這種還款方式，沒有任何額外壓力，貸款人往往在不知不覺中，省了息也提前還完了貸款。

同類產品看台 

目前除了渣打銀行推出的“活利貸”， 深發展的“存抵貸”、建行的“存貸通”、招行的“隨借隨還”、中行的房貸理財賬戶也具有類似的功能，但規則略有不同。例如，深發展的存抵貸，顧客需要將自己的閒置資金放在約定的活期賬戶上，超過5萬元後銀行按照一定比例(55%的抵扣率)將其視作提前還貸，也就是說節省的利息支出=提前還貸部分×貸款利率，但是客戶的這部分存款並不影響其活期存款的性質，可以隨時提取。其他幾家銀行的最低存款和抵扣率也不盡相同，其中中行的門檻較高，為10萬元，而深發展、建行則分別為5萬元和3萬元。除此之外，各家銀行的抵扣比例一般都為50%至55%。

長線貸款宜選“點按揭”

產品特點：利率最低 僅3.78%

適合人群：要求低月供 不影響生活

如果你是對理財有長期規劃的房貸者，總想找到利息最低的產品，甚至通過拉長貸款年限來減輕眼下的房貸壓力，那麼這類產品或許將成為你的首選。

目前國內銀行推出的此類以“買點”來降低貸款利率產品的，僅有深發展的“點按揭”。所謂點按揭中的“買點”，是按照貸款金額的百分比計算的，條款規定只有10年以上的貸款才可以使用。其中，10-20年期產品需要購買1.25個點，20-30年期產品需要購買1.5個點。每個點的金額為總貸款額的1%，即貸款總額100萬元，需要額外支付1.25萬元和1.5萬元才能享受調整後的利率。購買了相應的點數之後，貸款利率將與3年期貸款利率綁定，按照目前國家相關規定，可在該利率上最低打7折，即實現3.78%的市場最低利率。利率三年一次調整，類似于深發展此前推出的氣球貸，是在此基礎上延伸出來的產品。

以貸款100萬元，貸款期限10年為例，按照等額本息月供為10020元，而按照等額本金月供從11483元逐月遞減至8360元，兩種方式的總利息數分別為21.49萬元和20.31萬元，且均包含了額外支付的1.25萬元買點費。由于最低可以達到6.36折的優惠利率，相比利率打7折時，分別可以節約利息支出6600元和9200元。

根據深發展的測算，由于提前支付了買點費，因此一般而言，在貸款的第四五年時，買點費的支出和利息下浮的受益基本可以打平，也就是說，“點按揭”在前四年採取提前還款很不劃算。而相反，如果採用比較長期的貸款方式，“點按揭”的威力就能充分體現，貸款時間越長，利息節省越多。

如果100萬元貸款，貸款時間15年，等額本息的月供為7287元，總利息支出33.67萬元，比普通7折情況下，省息9200元；如果是等額本金的還款方式，月供從8706元逐月遞減至5573元，總利息支出29.76萬元，省息16100元。進一步將貸款年限拉長至20年的話，等額本息和等額本金兩種貸款方式的省息數分別可以達到48000元和25600元。而且此時的月供也分別為5945元，以及7317元逐月遞減至4180元，更適合于需要減輕月供壓力的房貸族。

同類產品看台 

雖然目前市場上尚未推出同類的以“買點”方式降低貸款利率的產品，但“點按揭”從本質上屬于氣球貸產品，即以較短的貸款期限計算利息，而以較長的期限來計算月供，比如利息和3年期貸款利率綁定，而月供和30年貸款相當。

提供氣球貸產品的，除了深發展，還有渤海銀行，該行最新推出的氣球貸，以5年期為主打，最長貸款年限可達30年。新房貸款和房齡5年及以下的二手房貸款，期限小于等于20年的，還息期最長可達貸款期限的3/4；貸款期限大于20年的，還息期可達貸款期限的1/2，最長可達15年。

密集還款宜挑“雙周供”+“氣球貸”

產品特點：全年52周，比月還法多出1個月

適合人群：還貸壓力小的房貸者

如果你是在月還款額度上小心謹慎的貸款族，一方面害怕被高額的月供壓得喘不過氣來，另一方面又想勒緊褲帶，趕緊還完貸款，那麼採用雙周供和氣球貸綁定的方式，或許是你的最佳選擇。

在大多數人眼中，把一個月拆成四周，分兩次還貸，總額不變，看上去好像沒有差別。但從一整年來看有52周，比按月48周多出了近一個月的還款，分攤到全年，就在不知不覺中加快了還貸的節奏。

以借款100萬元、10年期為例，採用等額本息的還款方式，7折優惠利率下，利息總數為22.41萬元，而通過雙周供利息可減至20.76萬元，省息1.65萬元，並提前12個月完成還款。如果貸款100萬元，期限為15年，那麼利息總數在採用雙周供之後，將從34.59萬元降至30.57萬元，省息4.02萬元，並提前19個月還貸。如果進一步拉長貸款年限至20年，省息可達6.27萬元，並提前29個月還貸。

由于雙周供使得還款周期變得密集，那麼適當地減小每月還款數額，同時獲得較低的利率，則是最佳的配套策略，比如採用雙周供綁定氣球貸。根據深發展測算的結果，採用最高下浮比例的利率，同時結合最長年限的30年貸款期限，配合雙周供和氣球貸一起使用，最高可以使貸款利息減少30%。原因就在于，利率從4.158%降至3.78%、貸款周期增加了1/12、貸款年限拉長等三方面的共同作用，對于房貸一族來說，這種方式確實最實惠、最省錢。